Recién comenzamos el año, nos ponemos a hacer cuentas y tal vez nos damos cuenta de que el dinero no rinde para cubrir los gastos mensuales lo mismo que en diciembre del año pasado. Las razones de por qué no nos alcanza el dinero pueden ser varias y generalmente, son una combinación de factores.
Generalmente cuando llegamos a este punto donde se nos presentan facturas para pagar y no contamos con la liquidez en ese momento, debemos acudir a posibles soluciones que nos ayuden a pasar el mal rato. Pedir algún préstamo bancario, pedirle dinero algún familiar, amigo, o compañero de trabajo. Y por supuesto, pedir un anticipo de su quincena a su empleador.
Acercarse al área de RRHH y preguntar si es posible que se nos ayude mediante un préstamo o anticipo hasta que llegue la quincena es la practica más usual. Al menos el 60% de los trabajadores ha solicitado un anticipo para cubrir alguna emergencia o pagar una factura.
Los anticipos de sueldo o de nómina es el mecanismo financiero más utilizado a nivel mundial. ¿Quién no ha pedido un anticipo a su empleador?
Pero no todas las empresas tienen como política interna prestar o anticipar dinero a sus empleados. No están en la obligación de hacerlo tampoco. La ley tampoco establece que las empresas deban prestar dinero a sus colaboradores. Al final dejan que las mismas empresas decidan si lo ofrecen.
UN BENEFICIO SOCIAL
El área de recursos humanos de una empresa sea este pequeña o grande, no solo tiene como responsabilidad el manejo del rol de pago. Es un área cuyo rol fundamental es el manejo del grupo humano que labora en una empresa. El análisis del personal calificado para cierto tipo de trabajo cuente con la experiencia suficiente, sea de apoyo para sus compañeros, entre otras cualidades forma parte del trabajo que deben hacer las áreas de RRHH cuando se contrata personal. También deben trabajar por el bienestar de los empleados. Que las condiciones donde laboran sean aptas, adecuadas, limpieza, orden. Que exista un buen ambiente laboral para que su trabajo se realice con normalidad.
Cuando algún empleado le surge algún problema económico, normalmente se acercan al jefe inmediato para solicitar el anticipo o que autorice la solicitud.
Cada empresa dependiendo de su situación económica y de liquidez ofrecerá pocos, algunos o muchos beneficios a sus colaboradores. Generalmente las empresas grandes, multinacionales ofrecen paquetes remunerativos y de beneficios a sus empleados. Por ejemplo: ofrecen dispensario médico, seguro de salud privado, dinero para movilización.
Pero también tenemos casos de empresas que no pueden ofrecer beneficios a sus empleados. Es el caso de empresas pequeñas o en crecimiento cuya liquidez es limitada y no les es posible brindar ningún beneficio adicional salvo las que por ley están establecidas (decimos).
PORQUE EMPLEADOS SOLICITAN ANTICIPOS
Aunque la respuesta sea evidente, la pregunta esta más dirigida respecto a la necesidad financiera individual, la situación económica que cada persona tiene al final del día.
Es un análisis más profundo. Tiene que ver con la cultura o educación financiera que tengan los individuos. En Algunas personas está muy arraigado el hecho de ser disciplinado y ser cauto en los gastos o consumos. Puede que los padres hayan enseñado o sea que lo aprendieron de algún mentor. El otro lado de la moneda son los casos donde la persona no está midiendo el gasto, no hace ninguna planificación, no conoce de presupuesto personal o familiar.
¿Tendrá algo que ver el monto del sueldo que uno recibe? Es decir, ¿si gano más mis problemas serán menores? Y ¿si gano menos mis problemas serán siempre mayores? No tiene mucho que ver, aunque si lo parezca.
Tiene que ver con la simple regla de igualdad. Si gano $1 solo puedo gastar $1. Así de simple. Esta regla no se aplica para nada en la vida real. Es un tema muy discutido y existen muchas publicaciones y opiniones a este tema. Como armar un presupuesto. Como gastar menos y ganar más. Los gastos hormigas nos están acabando. Como reducir tus cuentas por pagar. Son algunos temas que se tocan en artículos de finanzas personales.
Todas estas preguntas nacen y se analizan en vista de que hoy en día las personas empleadas dicen que el sueldo no les alcanza. Que la vida está cada día más cara y que necesitan mejorar sus ingresos. Buscan trabajos con mejor paga. No quieren seguir donde están porque no se sienten bien retribuidos y reconocidos por sus empleadores.
Entonces, al final de cada mes, al ver que no tienen como pagar las cuentas acuden a solicitar anticipos de su próxima quincena. Se vuelve rutinario. Es cosa de todos los meses. No termina nunca.
Cuando uno se sienta a conversar y haces la pregunta: ¿en que estas gastando tanto? La respuesta es: ¡Pues en nada! ¡En lo mismo de siempre! Pero haciendo ya un análisis ítem por ítem te das cuenta de que los gastos siempre fueron mayores desde un principio. Generalmente el nivel de endeudamiento de las personas está permanentemente en limites donde es difícil cubrirlos al 100%. Prácticamente están en un círculo donde no terminaran de pagar sino toman medidas al respecto.
Los anticipos a quincenas seguirán siendo regulares y permanentes.
ANTICIPOS DE QUINCENA, SOLUCION A PROBLEMAS FINANCIEROS
La respuesta es NO. Los anticipos no pueden ser considerados como soluciones a los problemas financieros de las personas. Como dije anteriormente, habría que analizar la situación caso por caso.
Está claro que las personas comúnmente gastan más de los que ganan. Pero estos gastos aumentan cuando salen los imprevistos. Entonces llegara un momento que no solo tienes que afrontar los gastos regulares que se tiene, sino que también se debe atender los gastos que no las tenías planeado. Ejemplo: tuviste accidente y no tenías seguro privado. La atención del hospital debes pagarlo de alguna manera, entonces acudes a la tarjeta de crédito. Lo que significa que, para el próximo mes, ya tienes un valor a pagar adicional no contemplado en tu presupuesto (si es que lo tienes elaborado).
Lo más seguro es que llegara la quincena y tendrás que ir a pedir un anticipo en tu lugar de trabajo.
Los anticipos de quincena deben ser tomados como soluciones de corto plazo y para cubrir imprevistos. No pueden ser considerados como prestamos ni créditos ya que la aplicación del anticipo es más para eventualidades más que para resolver problemas financieros.
No podemos confundir el anticipo con un préstamo/crédito (bancario o empresa) ya que el objetivo de un préstamo/crédito es para casos como: compra de vehículo, compra de vivienda, inicio de negocio, remodelación de casa, compra de maquinaria. Como podrán ver el destino del préstamo tiene otra connotación.
El anticipo es para casos como: pagar medicamentos, alquiler de vivienda, pensión colegio del mes, compra de útiles escolares, pagar servicios básicos. Son gastos del mes que necesitan cubrirse, pero no tienes la liquidez en ese momento. Gastos pequeños.
Por lo tanto, si los problemas son en como pagar hipoteca de tu casa, la solución es llegar a un acuerdo con el banco y lograr un refinanciamiento de la deuda. Conseguir otro préstamo en mejores condiciones y cancelas el que tienes actualmente.
Si es fin de mes y no tienes para pagar la luz, el alquiler del departamento, entonces el anticipo es la forma de solucionar tu problema.
Para las empresas que, si tienen este beneficio como parte de su política interna, pues no tendrías problema. Pero para aquellas personas donde trabajan no cuentan con esta política, su situación es mucho más complicada y tienen que buscar otro tipo de soluciones.
COMO SALIR DEL PROBLEMA
Para todo existe una solución. No es el fin del mundo. Si tu caso es que la empresa donde trabajas no ofrece anticipo de quincenas, puedes acudir a otro tipo de soluciones. Avance de efectivo en tarjetas de crédito (costo alto, tu endeudamiento con la tarjeta aumenta, sujeto a cupos), préstamo al banco a 6 meses plazo (tiempo en trámite, sujeto a score crediticio, pueden pedir garante) o empresas como Payroll que ofrecen soluciones de anticipo de quincena a través de su página web www.payroll.ec
Payroll nace con el objetivo de ser la solución para cubrir esos imprevistos económicos que se pueden presentar. Adicionalmente como parte de su compromiso está la de fortalecer la educación financiera hacia los clientes y empresas afiliadas, con el fin de ayudarlos a mejorar su salud financiera.
MEJORAR LA EDUCACION FINANCIERA
Una de las causas por las que las personas tienden a tener un nivel de endeudamiento superior se debe a su poca educación financiera. El conocer sobre como armar un presupuesto, maneras de ahorrar, ahorrar para jubilación/colegio de hijos, planificación financiera familiar, etc.
Son temas muy importantes y esenciales, adquirir este tipo de conocimientos y habilidades financieras para que ayuden a mantener la salud financiera personal y familiar.
RECURRIR AL ASESORAMIENTO
No es muy grato tener que explicar los problemas a terceros, más aún cuando son extraños a los que estamos acudiendo. Pero si es muy importante recurrir donde especialistas o asesores financieros que ayuden a identificar el o los problemas y que nos brinden soluciones que se puedan tomar para salir adelante.
La tecnología también ha facilitado el acceso a este tipo de servicios con aplicaciones web o apps que ofrecen ayuda. El internet es una herramienta muy útil al final del día. Puedes encontrar todo tipo de artículos, webinars, cursos gratis de finanzas personales. Hay que proponerse el buscar la salida a esos problemas financieros que mucho daño causan.
Si eres de las personas que sienten que no están teniendo esa libertad financiera, que mes a mes esta siempre con su liquidez ajustada, que no tienes como ahorrar y las cuentas por pagar siguen subiendo, entonces debes considerar recurrir a un especialista que te ayude.
Los anticipos de quincena serán siempre una solución parcial que te ayudará a salir en ese momento, pero el problema de fondo estará ahí permanente mientras no tomes una decisión respecto a cómo solucionar tu situación financiera general.
Pedro Vélez
Pedro tiene más de 25 años de experiencia en Mercado de Capitales, Fondos de Inversión y Manejo de Portafolio de Inversiones
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