¿En qué se diferencia el anticipo de quincena de un préstamo? ¿Y por qué el anticipo de quincena puede ser mejor alternativa para tu salud financiera?
El 14% de ecuatorianos con crédito deterioró su puntaje en su reporte crediticio en los últimos doce meses marcados por la pandemia del COVID-19.
En análisis reportado por los burós de crédito, la tasa de clientes impagos prácticamente se ha duplicado. “Antes de la pandemia, 10 de cada 100 ecuatorianos iban a incumplir su pago. En los últimos análisis se prevé que 20 de cada 100 ecuatorianos con crédito en las instituciones financieras incumplirán el pago de su obligación crediticia”.
Al inicio de la cuarentena, un tercio de los clientes no pudo cubrir sus deudas. En el primer mes de la pandemia, el total de cuotas que se debían pagar era de $ 10.000 millones y no se cancelaron $ 3.500 millones, según reportaron entonces los bancos. Pero se aplicaron periodos de gracia y planes para refinanciar y reprogramar deudas.
Hoy en día los sistemas bancarios tradicionales apalancan gran parte de sus servicios e ingresos mediante préstamos de todo tipo y evidentemente se lucran por el cobro de intereses a sus clientes. Ese es parte de su negocio. Desafortunadamente en Latinoamérica la falta de educación financiera en la población y las altas tasas de interés, han hecho que el inadecuado manejo de los préstamos y tarjetas de crédito les causen serios problemas.
Estas cifras realmente preocupan, ya que nos demuestran el estado de salud financiero por la que atraviesan muchos ecuatorianos hoy en día. El exceso de endeudamiento sin planificación, el incremento de morosidad de los clientes, cuentas por cobrar pasando a incobrables, etc. son puntos donde debemos poner mucha atención.
Estos problemas debemos entender que se presenta por algunas razones. Generalmente el aumento en consumo o gasto en comercios tiene una relación directa con el aumento del endeudamiento. Esto se debe específicamente por el uso de tarjetas de crédito.
Gran parte de los ecuatorianos que tiene una tarjeta de crédito no la utiliza correctamente. Es un arma de doble filo. Por un lado, le brinda al usuario esa facilidad de compra de todo tipo de artículos. El contar con un cupo de crédito o cupo de consumo hace que los tarjeta habientes gasten más y por ende se endeuden más. Al final del mes llegara el estado de cuenta y es ahí cuando se dan cuenta que no tienen como pagarlo.
Llegamos al punto de quiebre. Como pagar las cuentas al final de mes. Revisas y te das cuenta de que no te alcanza lo que ganas en el trabajo y no sabes que hacer. Lo primero que uno piensa es: voy a pedir un préstamo al banco. Le pediré dinero a mis padres. Le presto a mi amigo. O, le pido un adelanto de mi sueldo a la empresa donde trabajo.
Todas las opciones son válidas. La más fácil diría yo y que es el que de cierta forma recurren todos, es la de prestarle dinero a los padres o la de prestarle algún amigo. Pero cuando esta alternativa deja de ser tu primera opción, debes analizar que soluciones tienes y decidir que hacer.
Analicemos la opción de pedir un anticipo en tu empresa.
QUE ES EL ANTICIPO DE NÓMINA/QUINCENA
El anticipo de sueldo, también conocido como adelanto de nómina, es una retribución salarial que se realiza al empleado en el que la empresa adelanta parte de su sueldo mensual previsto. Este anticipo se lo entrega al empleado a manera de préstamo temporal que será descontado en el siguiente rol de pago.
Acercarse al empleador para pedirle que ayuden con el adelanto del sueldo es algo muy normal hoy en día. Se podría decir que se ha institucionalizado. Se han establecido políticas internas respecto a los anticipos. En las grandes empresas ya cuentan con algún tipo de manual o reglamento interno que los empleados deben seguir.
Su uso o en lo que se vaya a utilizar ya depende mucho de cada persona y de su situación financiera personal. Las empresas generalmente preguntan para que requieren un anticipo. Conocer el problema ayuda al área de RRHH para evaluar el estrés por la que podría estar pasando el empleado. También llevar un control de las veces que solicitan anticipos pueden determinar la necesidad por la que atraviesan los empleados mes a mes.
Entonces podríamos decir que el anticipo o adelanto de sueldo, nómina o quincena es lo mismo, y que es un beneficio social que algunas empresas ofrecen a sus colaboradores para ayudarlos a salir de algún problema financiero en el corto plazo. Las empresas no cobran intereses por este beneficio.
QUE ES UN PRÉSTAMO BANCARIO
El préstamo bancario, como su propio nombre indica, es una operación bancaria. En esta operación, el banco presta un determinado capital a una persona, que deberá devolver en un determinado tiempo con unos intereses fijados previamente por ambas partes.
El prestar dinero a una entidad financiera requiere de más requisitos por cumplir, es un trámite que toma tiempo, el proceso puede ser largo dependiendo de algunos factores (monto solicitado, plazo, score crediticio, garantías, saldo en cuenta, etc.) puede que al final o no califiques o te aprueban un monto inferior al que solicitaste.
Prestar dinero también se requiere de una disciplina y seriedad al momento de aceptarlo. La responsabilidad es muy alta. Pagar a tiempo y no quedar mal ayuda a ir construyendo tu historial de crédito y mejorando tu score lo que te beneficia a que el banco te considere como un excelente cliente. Te abre las puertas a otros productos que el banco pueda ofrecer cuando los clientes tienen buen manejo de sus cuentas.
Lo importante que debes saber es que si vas a prestar dinero al banco debes considerar y hacerte las siguientes preguntas:
- Cuál es tu situación financiera
- A qué plazo prestarías, cuantas cuotas y que tasa de interés será el préstamo.
- Cuentas con un buen historial crediticio
- Cuál es tu capacidad de pago
PORQUE ES MEJOR SOLICITAR ANTICIPO VS SOLICITAR UN PRÉSTAMO
A veces las personas confunden estos dos conceptos. Al final es un préstamo, sea que lo llamemos anticipo o sea que realmente vayamos al banco y pidamos un crédito/préstamo.
Entonces si al final es un préstamo, cual es la diferencia. Pues bien, existen muchas diferencias, empezando por el objetivo de solicitarlo. ¿Cuánto necesito? ¿Porque necesito el dinero? ¿Para qué lo pido? ¿Qué voy a pagar con eso? ¿Voy a comprar algo o voy a gastarlo?
El tema es, si vas a pedir un préstamo bancario, este debe ser para una causa que amerite tener que endeudarse. Por ejemplo: compra de una casa, compra de un terreno, compra de vehículo. Son activos, se podría decir necesarios. Es el patrimonio que uno busca tener como propio.
Pero si lo que necesitas pagar es el alquiler de la casa, la pensión de colegio, la cuota del carro, alícuota de urbanización, o cubrir alguna emergencia personal, son valores que son manejables y que probablemente se puedan pagar con pequeños anticipos o prestamos a familiares que te ayuden a salir del problema.
El problema que se da en su gran mayoría es que las personas viven endeudadas y siempre están pidiendo préstamos para cubrir otros préstamos y no se dan cuenta que no están resolviendo el problema.
Empiezan con un préstamo bancario para cubrir tarjeta de crédito. La pagan y liberan el cupo que tenían. Vuelven a usar la tarjeta, utilizan casi todo el cupo y ahora no solo que tienes una deuda bancaria, sino que también tienes que pagar la tarjeta. Mensualmente tienes dos valores a pagar lo que te lleva a pensar en hacer un tercer préstamo. Con eso pagas al primer banco, pagas la tarjeta y liberas cupo y te quedas con un solo préstamo (que es mayor al que iniciaste). Y vuelves a gastar con la tarjeta. Se repite la historia.
La solución no esta en seguir prestando. No es seguir gastando. Es gastar hasta donde te alcance tu sueldo para pagar.
Si tienes una emergencia, pídele ayuda a tus padres, familiares o amigos. Pide un anticipo a tu empresa y sabes que en el siguiente rol de pago te lo descuentan, pero no te endeudaste.
De esta forma, si tu necesidad económica es de corto plazo y no son valores tan altos, la mejor recomendación es realizar pequeños anticipos o préstamos y pagarlos en el corto plazo, máximo 2 meses. Así evitas endeudarte, estar pagando intereses altos, puedes reducir a tiempo tus gastos innecesarios y mejorar tus finanzas personales.
Teniendo claro cuando hacer un préstamo y cuando pedir un anticipo te ayudará mucho a establecer prioridades y manejar mejor tus finanzas personales. Cuando escuchas comentarios como: “No me alcanza el dinero”, realmente es porque esa persona gasta más de lo que gana. Paga más de lo que recibe de ingreso. El problema no es su salario ni tampoco donde trabaja.
Si no sabes administrar bien tus ingresos y gastos, con el tiempo caerás en este espiral que te llevara a estar permanentemente endeudado y con problemas.
IMPORTANCIA DE LA EDUCACIÓN FINANCIERA
Muchas de las nuevas tendencias económicas en la actualidad se preocupan cada vez más por mejorar la salud financiera de las personas.
Tenemos campañas permanentes donde se fomenta mucho la educación financiera. Los bancos y cooperativas de ahorro tienen como parte de su plan de negocio, establecer espacios dedicados a brindar herramientas (videos tutoriales, webinars, artículos) para que sus clientes puedan acceder y de esa manera conocer más sobre los productos financieros que la banca/cooperativas manejan.
La educación financiera te permite entender cómo funciona el dinero en el mundo. De esa manera, aprendes a obtener, administrar e invertir tu propio capital. Una persona que domine la educación financiera puede tomar decisiones informadas sobre su economía y es menos propensa a caer en deudas o problemas económicos.
¿Cuáles son los beneficios de la educación financiera?
- Tener más ahorros;
- Manejar mejor sus deudas;
- Ser más prudentes a la hora de pedir préstamo/crédito
- Tener objetivos financieros más realistas.
Una educación financiera temprana trazará el camino para la adopción de decisiones sobre el dinero y los instrumentos financieros, ya que aprender la importancia de ahorrar y de administrar las finanzas tanto personales como empresariales conducirá a los más jóvenes a ser adultos financieramente responsables y, en última instancia, a lograr el bienestar financiero individual.
Por último, si estás interesado en realizar un anticipo de quincena puedes visitar https://payroll.ec una empresa que su objetivo es otorgar anticipo de nómina de manera digital.
Pedro Vélez
Pedro tiene más de 25 años de experiencia en Mercado de Capitales, Fondos de Inversión y Manejo de Portafolio de Inversiones
http://linkedin.com/in/pedrovelez
