Se define a La inclusión financiera como el proceso por el cual se busca obtener un total acceso y uso de los servicios financieros formales a la mayor cantidad de personas que por una u otra razón no tienen ese acceso como consecuencia de ciertas barreras involuntarias percibidas
por aquellos que no participan en el sistema financiero formal.
Países como México define la inclusión financiera como “el acceso y uso de servicios financieros desde una regulación apropiada que garantice esquemas de protección al consumidor y promueva la educación financiera para mejorar las capacidades financieras de todos los segmentos de la población”.
Brasil define esta misma como “un proceso de acceso y uso efectivos por parte de la población a servicios financieros que son apropiados a sus necesidades, contribuyendo con su calidad de vida”.
Por su parte Ecuador, la inclusión financiera tiene como fundamento una adecuada regulación, la cual permite un acceso, uso y protección de los usuarios, donde es crucial el fomento de la educación financiera y servicios de calidad, con lo que se promueve el bienestar de la población.
Dicho en otras palabras, se busca una integración completa a todo nivel socio económico, el acceso a los servicios financieros que existen en cada país.
Desde el año 2010, más de 55 países se han comprometido a implementar la inclusión financiera, y más de 30 de ellos han puesto en marcha o están preparando una estrategia nacional al respecto. Las investigaciones realizadas en el BM indican que el ritmo y el impacto de las reformas aumentan cuando un país aplica una estrategia nacional de inclusión financiera.
Para Ecuador, según el Global Findex realizado por el Banco Mundial, alrededor del 49% de las personas mayores de 15 años no tiene acceso al sistema financiero, lo cual denota que es un tema prioritario que necesita fortalecerse.
Podríamos decir que una de las principales razones de querer implementar la inclusión financiera es debido al gran nivel de informalidad y barreras o condiciones que existen en los países subdesarrollados. Esta informalidad o barreras, esta identificada como una debilidad por parte de los países ya que es visto como falta de igualdad o derechos que tenemos todos.
Pero parece ser que las autoridades u organizaciones como el BM o la CAF no se han dado cuenta que la falta de inclusión financiera en gran medida se debe también a los requisitos exigidos por autoridades financieras tanto nacionales como internacionales.
Requisitos que deben ser implementados por todo el sistema financiero mundial.
Y es que gran parte de la razón por la que es muy difícil cumplir con este gran proyecto es que existen regulaciones y leyes que se contradicen. Uno de los principales problemas es el famoso formulario “Conozca a su Cliente” o en sus siglas en ingles KYC (Know Your Customer)
Este formulario fue institucionalizado con el objetivo de cumplir la normativa de que todo cliente de cualquier institución financiera debe contar con el debido registro bajo este documento y establecer la identidad de manera tal que las autoridades y el sistema confirmen que el cliente existe. Su objetivo: combatir el lavado de dinero y terrorismo.
A este requerimiento se fueron implementando otros requisitos adicionales ya que el formulario como tal no es suficiente. Entonces empezaron a pedir otros documentos habilitantes como copia de pago de servicios básicos, referencias bancarias, comprobante de ingresos, etc. etc.
Al implementar todos estos requisitos fueron poniendo, por así decir, barreras para aquellas personas que no cumplen con alguno de los puntos anteriormente mencionados. Por lo tanto, la opción para esas personas de contar con una cuenta bancaria u obtener algún préstamo para su negocio o contar con tarjeta de crédito, se hizo prácticamente imposible y por ende las personas desisten de continuar.
Es así como la mayoría de los clientes o personas que no tienen una cuenta bancaria o cuenten con algún servicio financiero prefieren seguir en la informalidad y no sienten la necesidad de tener una cuenta en el sistema financiero.
En este punto existen muchos comentarios y opiniones que no necesariamente coinciden con lo que acabo de expresar.
Algunos podrían decir que la informalidad se debe a que las personas no desean ser sujetos de revisión por parte de alguna autoridad de gobierno, por ejemplo, el SRI. Muchos esquivan la responsabilidad de pagar impuestos. Consideran que pagar impuestos es un costo y no necesariamente los beneficia. De cierta forma tendrían razón, pero en todos los países del mundo se pagan impuestos. No estamos exentos de eso.
Es así como de unos años atrás a la fecha es que nace el proyecto de Inclusión Financiera
El camino ha sido muy complicado. Como dije anteriormente existen regulaciones y normativas que se contradicen y ahí es donde se ha buscado la forma de poder cumplir con los requisitos sin que necesariamente se implementen al 100% como lo exigen las autoridades competentes
Por ejemplo: la creación de cooperativas, cuentas de ahorro donde el único requisito es contar con cedula de identidad, bancos del barrio.
Las cooperativas de ahorro y crédito han tenido una gran participación en dar acceso a servicios financieros en zonas donde la banca tradicional no tiene presencia. Las cooperativas de ahorro tienen como objetivo principal ayudar a sus cooperados principalmente en la entrega de líneas de crédito de montos bajos y plazos no tan largos. También el otorgamiento de tarjetas de débito lo que pueden usar en cajeros automáticos y pago por servicios en los comercios.
Los bancos también han ayudado en ese sentido, ofreciendo cuentas de ahorro a más clientes sin la necesidad de contar con copias de pago de planillas de servicio básico, o que el monto para abrir su cuenta puede ser desde $10 dólares. Así a medida que los clientes van usando los servicios del banco, se abren posibilidades de ir consiguiendo otros servicios como la entrega de alguna tarjeta de crédito.
Según cifras del BCE (Banco Central del Ecuador) Setenta y cinco (75) de cada cien ecuatorianos adultos tienen acceso a productos y servicios financieros (datos a septiembre de 2020). Esto equivale a decir que 8,5 millones de adultos se encuentran incluidos en el sistema financiero nacional. De esta cifra, 4,4 millones son hombres y 4,1 millones son mujeres.
Desde 2013, se han hecho encuestas de medición de las capacidades financieras en ocho países de la región: Argentina (2017), Bolivia (2013), Brasil (2020), Chile (2016), Colombia (2013 y 2019), Ecuador (2013 y 2020), Paraguay (2017) y Perú (2013 y 2019). Estas encuestas, que son representativas a nivel nacional en cada uno de los países, miden los conocimientos, habilidades, actitudes y comportamientos financieros de los individuos con relación a temas financieros.
Las más recientes encuestas realizadas por la CAF fueron en Colombia y Perú en 2019 y Brasil y Ecuador en 2020 donde se indica que en promedio para los cuatro países, el 61% de las personas no ahorra y quienes lo hacen ahorran principalmente de manera informal guardando efectivo en su casa debajo del colchón o en alcancías (61% en promedio), con la excepción de Brasil, país en el que el 72% de la población que ahorra lo hace a través de cuentas de ahorro.
Pero todo este esfuerzo no ha sido suficiente. Se ha hecho todo tipo de trabajos de campo, publicidad, seminarios, etc. Para lograr que cada vez más personas tengan acceso al sistema financiero. Uno de los programas que se está promoviendo mucho en el último año y no solo en el Ecuador sino a nivel mundial es el de Educación Financiera. Se exige que todas las instituciones financieras (bancos, cooperativas, financieras, empresas de seguro, emisores de tarjeta de crédito) tengan en sus plataformas con un espacio dedicado a la educación Financiera.
¿Por qué? Porque nos hemos dado cuenta de que otra de las razones por las que las personas no muestran interés en tener acceso al sistema financiero también se debe a la falta de educación financiera. Hay personas que no saben cómo abrir una cuenta de ahorro, tienen temor de presentarse y ser rechazados, piensan que para abrir una cuenta es necesario tener mucho dinero, no saben usar la computadora o el cajero para realizar transacciones en línea sin necesidad de hacer fila para ser atendidos en alguna ventanilla.
Este auge de la Educación Financiera ha tenido un impacto social importante. Se podría decir que está ayudando mucho a cumplir con el objetivo trazado.
Sin embargo, el nivel de informalidad se mantiene, por otro lado, el que más personas tengan una cuenta de ahorro no significa necesariamente que sean considerados dentro del concepto de Inclusión Financiera. Ha sido positivo de cierta forma, pero al parecer no estamos logrando lo que al final buscan las organizaciones internacionales.
¿Qué es lo que organizaciones internacionales como el Banco Mundial buscan con este proyecto?
La inclusión financiera es un factor clave para reducir la pobreza e impulsar la prosperidad.
La inclusión financiera significa, para personas físicas y empresas, tener acceso a productos financieros útiles y asequibles que satisfagan sus necesidades —transacciones, pagos, ahorros, crédito y seguro— prestados de manera responsable y sostenible.
Poder tener acceso a una cuenta de transacciones es un primer paso hacia una inclusión financiera más amplia, ya que permite a las personas guardar dinero y enviar y recibir pagos. Una cuenta de transacciones también puede servir como puerta de acceso a otros servicios financieros. Por ello, garantizar que las personas de todo el mundo puedan tener acceso a una cuenta de transacciones es el centro de atención de la Iniciativa de Acceso Universal a Servicios Financieros para 2020 (UFA2020) del Grupo Banco Mundial (GBM).
Como podemos observar, la inclusión financiera como objetivo y concepto abarca mucho más que solo contar con una cuenta de ahorro. El plan es mucho más amplio. Se busca una integración y acceso total a los servicios financieros. Mejorar procesos, eliminar barreras y fomentar mas la cultura financiera en las personas.
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Pedro Vélez
Pedro tiene más de 25 años de experiencia en Mercado de Capitales, Fondos de Inversión y Manejo de Portafolio de Inversiones
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